原標題：互動體驗過程中，意外風險、損壞損失誰分擔

機器人也得上份“意外險”（經濟新方位）

演出舞臺，機器人旋轉跳躍；百姓家中，“一老一小”身邊多了智能小助理；工廠產線，精密操作手拿把攥……近年來，具身智能機器人走進越來越多生產生活場景，風險保障需求隨之增長。近期，多家保險公司陸續(xù)推出針對具身機器人研發(fā)生產及場景應用風險的專屬保險產品。這些保險產品能為哪些情況提供保障？對機器人產品推廣、產業(yè)發(fā)展有什么推動作用？記者近日進行了采訪。

保險為具身智能產業(yè)全鏈條提供服務

不久前，廣東深圳機器人6S店擴容升級，花樣翻新的機器人沉浸式體驗吸引不少顧客。

從以往的按摩、艾灸、沖咖啡，到全新腦控體驗、人機下棋、對話互動，再到機器人拳擊賽、人機協同對戰(zhàn)，“這里集機器人銷售、配件、售后以及租賃和個性化定制等于一體，用戶可直觀感受機器人的運動、交互能力等。店面通過場景化展示，助力供需高效對接?！钡觊L林楓說。

但隨著機器人實現更大范圍場景應用，一些風險暴露出來：互動演示過程時機器人可能對第三者造成人身傷害及財物損失，現場工作人員在布展、調試、運維等環(huán)節(jié)也可能遭遇意外傷害。

這些風險誰分擔？“我們定制專屬保險方案，對場地內機器人對第三者造成的損失提供保障，還可以根據門店差異化風險保障需求，提供附加保障，確保新業(yè)態(tài)在開放體驗的同時風險可控?！逼桨伯a險團體事業(yè)群總監(jiān)石合群說。

從展銷、體驗到使用，再到前端研發(fā)、中試等環(huán)節(jié)，保險正為具身智能產業(yè)發(fā)展提供多樣化適配服務。

一家機器人企業(yè)的財務總監(jiān)張浩說，公司一款新型養(yǎng)老用機器人研發(fā)中斷，約200萬元前期投入面臨“打水漂”的風險，好在保險給予了一定經濟補償。

一家使用電力巡檢機器人的企業(yè)負責人介紹，機器人單臺購買成本為30萬元左右，公司投保了針對機器人本體的財產險，“維修機器人的錢有著落”。

業(yè)內人士表示，對用戶來說，機器人獲得保險承保，也是對其可靠性的“體檢報告”。在醫(yī)療、物流、公共服務等領域，有保險覆蓋的機器人，市場接受度更高、采購決策周期縮短。而從國際市場經驗看，機器人產品往往需要“上保險”才能實際應用。

德壹機器人公司有關負責人張春光認為，保險行業(yè)協同打造良好生態(tài)，有利于機器人走入市場、走進場景、走向海外。

研發(fā)費用損失、成果轉化失敗等保險助力企業(yè)創(chuàng)新

國務院發(fā)展研究中心發(fā)布的《中國發(fā)展報告2025》顯示，我國具身智能產業(yè)處于起步期，市場規(guī)模有望在2030年達到4000億元、在2035年突破萬億元，并帶動交通物流、工業(yè)制造、商業(yè)服務等應用領域進一步躍升。隨著機器人走向更開放、更復雜的場景，保險業(yè)面臨新課題。

“機器人從實驗驗證走向測試線，再到規(guī)?；慨a和商業(yè)化運營的過程中，企業(yè)迫切需要把風險管理前置?！笔先赫f，保險機構應協助企業(yè)完善操作規(guī)范、現場管理、安全檢查與應急處置等機制。

助力企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新，保險已開始發(fā)揮作用。在廣東，人保財險“智研?！睂⒓夹g方案、原材料缺陷納入保障范圍，為企業(yè)提供覆蓋研發(fā)、小試、中試全周期完整鏈條風險屏障，更好降低研發(fā)失敗帶來的直接損失。

“研發(fā)費用損失、成果轉化失敗等保險，能夠減少項目意外停滯或中斷造成的經濟損失，助力企業(yè)更加專注研發(fā)創(chuàng)新活動，為其提供‘闖關’信心、‘過關’能力?！敝袊嗣翊髮W中國保險研究所所長魏麗說。

業(yè)內人士介紹，遠程運維、云端控制技術推廣，網絡安全、數據安全與系統(tǒng)穩(wěn)定性成為機器人規(guī)模化應用的重要前提。對此，人保財險有關負責人表示，將進一步完善數字安全保險產品體系，該公司也推出具身智能機器人綜合保險，將網絡安全、系統(tǒng)崩潰納入保障。

結合機器人硬件故障、算法缺陷，遭遇操作失誤、網絡攻擊等多種風險交織的特征，多家保險機構表示，將持續(xù)完善一站式綜合保險方案。

具身智能產業(yè)迭代快、場景新。對保險創(chuàng)新來說，面臨數據不足、定價困難等挑戰(zhàn)。

“應從平臺共建、數據共享等方面入手，為保險創(chuàng)新營造良好生態(tài)?！蔽蝴愓J為，可探索數據動態(tài)補充、費率靈活調整的產品，并通過再保險、共保體、風險證券化等方式分散承保風險、提升承保能力。

科技保險不斷擴大保障范圍

給機器人上保險，也是保險業(yè)服務高水平科技自立自強、助力發(fā)展新質生產力的縮影：智能輔助駕駛邁上“快車道”，不少險企推出輔助駕駛保障服務；低空經濟、商業(yè)航天蓄勢騰飛，航空產品責任險、檢測設備損失補償險等保險新產品推出……

“十五五”規(guī)劃綱要提出，建立科技保險政策體系，豐富科技保險產品。“科技保險不斷擴大保障范圍，初步形成覆蓋立項研發(fā)、成果轉化、產業(yè)化推廣等創(chuàng)新全周期的多層次保險產品體系。”中國保險行業(yè)協會會長趙宇龍說。數據顯示，“十四五”時期，科技保險累計提供風險保障超過10萬億元。

新興產業(yè)、未來產業(yè)風險結構復雜多變、風險數據積累不足，是推動科技保險高質量發(fā)展的難點。如何接續(xù)破題闖關？

魏麗認為，保險機構應加快探索人工智能等技術應用，著力專業(yè)人才培養(yǎng)和專營機構建設。

“金融機構、科技企業(yè)、科研院校等可共建風險與保險實驗室，提升事故機理分析、場景評估、模型驗證的能力?！敝袊鐣茖W院金融研究所研究員王向楠說。在理賠環(huán)節(jié)中，針對保險條件成熟的場景，可推行基于物聯網數據與規(guī)則引擎的自動觸發(fā)、核驗與先行賠付機制，提升服務效率。

科技保險提質增效，也離不開良好政策環(huán)境。

“為減輕企業(yè)財務負擔、提升投保意愿，促進保險工具推廣，可對科技保險相關產品給予一定保費補貼，或是研究相關稅收優(yōu)惠政策，通過財稅金融協同，放大財政資金使用效益，更好發(fā)揮支持科技創(chuàng)新作用?！蔽蝴惤ㄗh。